1、長期以來，如何有效運用金融手段市場化地解決“三農(nóng)”問題，特別是通過小額信貸方式解決大多數(shù)相對貧困農(nóng)民享受低門檻、低成本金融服務(wù)從而加速脫貧致富的問題，成為世界各國高度關(guān)注和積極探索的重要課題。當前實現(xiàn)中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會最為關(guān)鍵的是“三農(nóng)”問題，而農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)在市場競爭中長期處于弱勢地位，農(nóng)村金融難、農(nóng)業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難一直是困擾中國農(nóng)村發(fā)展的大問題。農(nóng)戶小額信貸作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是加大對農(nóng)村資金投入力度、解決農(nóng)

2、民貸款難問題的有效手段。在我國，目前已經(jīng)廣泛推行的小額信貸模式是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，其發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成效，但仍然難以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的要求。在此形勢下，對小額信貸特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款進行研究，不僅可以豐富小額貸款的理論內(nèi)涵，而且通過不斷的研究來指導實踐，對于引導農(nóng)村資金回流、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社增效來說，都具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。 本文共分為五個部分： 前言部分闡明了研究農(nóng)

3、戶小額信用貸款的背景，對國內(nèi)外學者對農(nóng)戶小額信用貸款的研究成果進行簡要的介紹。 第一章是對我國農(nóng)戶小額信貸的概述。論述了我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展歷程、基本原理和制度設(shè)計，剖析了我國開展小額信貸的現(xiàn)實意義，通過對四川省內(nèi)江市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀分析，反映了我國農(nóng)戶小額貸款的地方實踐狀況。 第二章分析我國農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中存在的問題，分別從貸款制度設(shè)計、操作層面、信貸風險、可持續(xù)性等方面詳細分析了問題產(chǎn)生的原因和影

4、響。 第三章是對國際上成功的小額信貸模式的研究，并得出幾點啟示。闡述了小額信貸的主要假設(shè)、基本要素、基本特征和主要運作模式；以孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的實踐為例，總結(jié)了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的商業(yè)化成果及其運作特點，并由此得出幾點啟示。 第四章提出對策研究。針對以上幾部分提出和分析的問題，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，從制度創(chuàng)新，農(nóng)戶培訓，加大國家扶持力度，規(guī)范監(jiān)管，建立保障體系和風險防范、轉(zhuǎn)移和補償機制，建立多層次的信貸載體以及

5、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面提出了相應的對策建議。 本文的主要觀點是： 1、改變“窮人難以承受較高利率”的觀念，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展； 2、加強培訓，將發(fā)展農(nóng)戶小額信貸與培育農(nóng)村合作型社會化服務(wù)組織相結(jié)合； 3、加強國家對農(nóng)戶小額信用貸款的支持力度，規(guī)范和有效實施對小額信貸的監(jiān)管; 4、農(nóng)村信用社自身要完善農(nóng)戶小額信用貸款的貸前、貸中、貸后的審查和監(jiān)管工作。 5、嚴格監(jiān)控小額