1、我國市場經(jīng)濟的發(fā)展已逐步到達信用經(jīng)濟這一高級階段,市場上嚴重的信用缺失狀況使得征信體系的構(gòu)建迫在眉睫.近年來,學術(shù)界對于我國征信體系的研究層出不窮,但是多數(shù)集中在對于征信體系構(gòu)建的觀念層的論述上,縱使一部分文章涉及征信體系操作層的分析,也普遍存在著論述深度不夠,缺乏系統(tǒng)性等缺點,這顯然不能適應我國征信體系迅速而合理構(gòu)建的需要.因此,為了適應現(xiàn)實需要從操作角度系統(tǒng)地對于我國征信體系的構(gòu)建問題進行研究就成了本篇論文的主要任務和出發(fā)點.本文的

2、特點是從操作角度總結(jié)國外征信系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)驗,探討我國征信系統(tǒng)的發(fā)展模式.本文將征信體系主要分解為三個方面:一、機構(gòu)組織層;二、數(shù)據(jù)操作層;三、法律規(guī)章層.在機構(gòu)組織層中,本文分析了國外的兩種體制:公共信用登記系統(tǒng)(PCR)和私營征信局的特點,利弊,作用及關(guān)系等.結(jié)合國外的最新研究理論,探討我國在機構(gòu)組織方面所應選擇的模式:政府推動,市場化運作.在數(shù)據(jù)操作層中,本文從征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流程出發(fā),探究征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)終端、以及收集的信息內(nèi)

3、容,操作規(guī)范等,并結(jié)合機構(gòu)組織層以及成本收益分析的原理,提出我國征信體系所應采取的發(fā)展模式:層次化發(fā)展模型.在法律規(guī)章層中,本文對于國外征信系統(tǒng)的相關(guān)法律條文進行解析、梳理,從銀行道德規(guī)范、征信數(shù)據(jù)的準確性、消費者權(quán)利保護、隱私維護四個方面進行了探討,并給出了我國征信體系法律制訂的建議.此外,在對于我國初步發(fā)展的征信體系已發(fā)揮的作用的分析中,我們選取了上海的案例,對于上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)以及上海歷年的經(jīng)濟指標之間的相關(guān)性,用