1、第七章商業(yè)銀行商業(yè)銀行一、商業(yè)銀行的性質：商業(yè)銀行的性質：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能利用負債創(chuàng)造信貸，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式：1.單元制：單元制商業(yè)銀行是指那些不設立分支機構的商業(yè)銀行，主要集中于美國，這是由其特殊的歷史背景所決定的，直到20世紀80年代美國仍有13的州實行嚴格的單元銀行制度。2.優(yōu)點：1)防止銀行業(yè)壟斷

2、，促進自由競爭。2)利于商業(yè)銀行同地方政府之間協(xié)調，適合本地區(qū)的經濟發(fā)展需要，集中全力為本地服務。3)銀行具有獨立自主性，其業(yè)務靈活性比較大。4)銀行的管理層次比較少，有利于中央銀行貨幣政策的貫徹執(zhí)行，3.缺點：1)不利于銀行采取新的管理手段和新技術，從而不利于銀行業(yè)服務質量的提高。2)銀行規(guī)模比較小，實力比較弱，抵抗風險能力比較差。3)單一銀行制本身與經濟外向發(fā)展存在矛盾，會人為造成資本的與會流動，削弱銀行的競爭力。4.總分行制：是指

3、那些在總行之下，可在本地或外地設立若干分支機構，并都可以從事銀行業(yè)務的商業(yè)銀行，總行一般設在大都市，分支行則由總行領導指揮。按章總行的職能不同，還可以分為，總行制和總管理處制，總行制下，總行除了管理分支機構以外，自己本身也經營業(yè)務，而總管理處制下，本行本身不對外營業(yè)，僅負責管理分支機構，如我國交通銀行總行。美國一向存在對于設立分支機構的管制，但是從1994年《瑞格尼爾跨州銀行預分支機構有效性法案》開始，總分行制銀行開始盛行。的投入。(三

4、)金融服務金融服務指商業(yè)銀行運用其在國民經濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介過程中所獲得的大量信息，運動電子計算機等先進的技術手段，為客戶提供的其他服務，主要由財務咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機服務、現(xiàn)金管理和金融衍生品交易等等。這一功能的作用表現(xiàn)在：1.擴大了商業(yè)銀行的社會聯(lián)系和市場份額。2.使商業(yè)銀行取得了服務收入。3.加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發(fā)展。(四)信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀

5、行利用器可以吸收支票活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務，而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣存量。這是建立在信用中介功能上派生出來的功能，（當然，支付中介也是這一功能存在的前提）通過創(chuàng)造流通手段和支付手段，可以達到節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，又能滿足社會經濟發(fā)展對支付、流通手段需要的目的。同時，因為這一功能的存在，商業(yè)銀行越發(fā)稱為中央銀行、政府、監(jiān)管機構監(jiān)管的重點對象。(五)調節(jié)經濟調節(jié)經濟指商業(yè)銀行通過一系列的業(yè)務活動，調劑

6、社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行的貨幣政策的指引下，在國家其他政策的影響下，實現(xiàn)調節(jié)經濟結構、調節(jié)投資與消費的關系，引導資金流向，實現(xiàn)產業(yè)結構調整，發(fā)揮消費對投資的引導作用。同時商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的投融資活動，來調節(jié)本國國際收支情況。（六）（六）分業(yè)經營與混業(yè)經營分業(yè)經營與混業(yè)經營1.分業(yè)經營與混業(yè)經營：分業(yè)經營和混業(yè)經營這是按照各個金融機構的業(yè)務范疇進行的分類，在分業(yè)經營的制度下，銀行局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務（存貸款、貼現(xiàn)