1、金融脫媒又稱為“金融非中介化”,是指資金的盈余方和赤字方繞過金融中介而直接進行交易的金融市場變化趨勢,這種現象最早出現在20世紀60年代的美國。隨著我國利率市場化改革的不斷深化,以及互聯網金融的快速發(fā)展,商業(yè)銀行以存貸息為主要盈利模式的增長方式不斷受到挑戰(zhàn),金融脫媒現象在我國也顯現出來。在此背景下,以中信銀行為代表的國內銀行業(yè)紛紛提出了向零售銀行轉型的戰(zhàn)略目標,盡管意識到零售業(yè)務的重要性,但對如何發(fā)展零售業(yè)務缺乏有效的戰(zhàn)略指導。

2、　　本文以中信銀行為研究對象,在借鑒美國商業(yè)銀行零售業(yè)的發(fā)展經驗基礎上,對目前國內商業(yè)銀行零售業(yè)務的開展進行剖析,并利用 SWOT模型對中信銀行發(fā)展零售業(yè)務的優(yōu)勢、劣勢、面臨的機會與威脅進行了深入分析,認為中信銀行零售業(yè)務轉型并不是經營策略的局部調整,而是戰(zhàn)略層面的方向性轉變。中信銀行擁有廣闊集團化的客戶源并且在業(yè)內具有獨特的網上銀行發(fā)展優(yōu)勢,科技應用不斷深化,近年來零售業(yè)務表現優(yōu)秀,其中零售貸款和存款規(guī)模都在股份制商業(yè)銀行中名列前茅,

3、為中信銀行零售業(yè)務轉型提供了可行的條件。但其零售業(yè)務發(fā)展起步晚、底子薄,對公業(yè)務是其利潤主要來源,在商業(yè)銀行零售化大背景發(fā)展趨勢下,同國際發(fā)達國家相比還有很大不足,零售存款和貸款不夠優(yōu)化,營業(yè)收入增長相對緩慢。
　　為推動零售業(yè)務轉型的實現,中信銀行應立足于自身優(yōu)勢,打造特色服務型高端客戶銀行,形成以出國金融、香卡和幸福年華卡為三大抓手,并結合房抵貸,形成產品組合,打造以幸福財富為品牌的特色零售金融發(fā)展路線。首先,優(yōu)化健全零售產品