1、保險,是投保人根據合同的約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的交易行為。近年來,為了促使保險交易更加簡便、快捷,滿足經營者對更高經濟效率以及更低交易成本的追求,保險合同已經普遍以格式合同的形式出現。作為保險合同的一個重要組成部分,保險合同免責條款具有兼顧各方利益平衡、防范道德風險等重要積極功能

2、,對保險合同雙方具有重要的法律意義。
　　我國對保險合同免責條款進行了法律規(guī)制。保險合同免責條款作為保險條款不可分割的內容,需經行政監(jiān)管部門的審批與備案;保險人在訂立保險合同時,應當履行對不保險合同免責條款的提示與明確說明義務;免除保險人依法應承擔的義務、加重投保人、被保險人責任以及排除保險相對人依法享有的權利的免責條款應被認定為無效;當保險合同雙方對保險合同免責條款的理解產生分歧時,應當首先適用文義解釋、目的解釋、體系解釋以及補

3、充解釋等一般合同條款解釋方法,在仍無法獲得通常理解的時應適用保險合同條款特有的疑義利益解釋原則。但是,關于保險合同免責條款的范圍、提示與明確說明義務的履行、免責條款的效力認定以及相關條款解釋等問題,相關法律規(guī)定仍存在較多缺陷,損害了保險公司的信用和形象,致使法院在司法審判中大量同案不同判情形出現。
　　“實踐的混亂直接緣于法律的匿乏與滯后,并根本源于理論的困惑與模糊。”因此,以完善立法為出發(fā)點并同時規(guī)范和統一行政監(jiān)管、司法裁判等法

4、律規(guī)制行為是非常有必要的。對于我國現行法律體系,應對保險合同免責條款進行明確界定,通過取消一般說明的規(guī)定、引入詢問說明規(guī)則、明確“說明生效”條款的范圍、以書面解釋及詢問說明相結合的方式補充明確說明方法、適當引入冷靜猶豫期制度等方面,對保險人提示與明確說明義務的相關規(guī)定進行完善,通過改善《保險法》第十九條的條款邏輯、設置疑義利益解釋方法的運用規(guī)則、科學引入滿足合理期待的原則等方面,對免責條款效力認定及內容解釋的規(guī)定進行完善;對于目前保險合