1、在政府力量的推動(dòng)下，我國(guó)目前初步形成了以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信基本框架。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入發(fā)展，人們對(duì)個(gè)人征信的需求日益增加，個(gè)人征信市場(chǎng)化的呼聲越來(lái)越大。中國(guó)人民銀行作為個(gè)人征信的主管部門(mén)，對(duì)此也做出了積極的回應(yīng)，于2015年發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化的大門(mén)正式打開(kāi)。相較于傳統(tǒng)個(gè)人征信，市場(chǎng)化的個(gè)人征信無(wú)疑涉及面更廣、信息獲取效率更高、服務(wù)功能更加凸顯

2、，更能夠滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的個(gè)人信用信息需求。然而，其存在的諸如道德信息風(fēng)險(xiǎn)、安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題仍不能忽視，特別是在互聯(lián)網(wǎng)條件下，這些風(fēng)險(xiǎn)的危害性更加突出，需要法律加以規(guī)制?，F(xiàn)階段，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)這種特殊條件下，進(jìn)行征信市場(chǎng)化的相關(guān)法律規(guī)范不完善，監(jiān)管還不到位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的法律規(guī)制還沒(méi)有引起相關(guān)部門(mén)的重視。如何對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)條件下的個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)行合理的法律規(guī)制，對(duì)于我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)具有重大而迫切的現(xiàn)實(shí)意義。
　　本

3、文從個(gè)人征信的起源入手，發(fā)現(xiàn)隨著社會(huì)的進(jìn)步，政府與市場(chǎng)在個(gè)人征信中發(fā)生了角色轉(zhuǎn)換。由此引出我國(guó)個(gè)人征信的發(fā)展方向——市場(chǎng)化，我國(guó)市場(chǎng)化的個(gè)人征信中以互聯(lián)網(wǎng)征信為代表。在詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)征信的運(yùn)行機(jī)制后，反思我國(guó)在規(guī)范市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)征信方面的不足。借鑒美國(guó)、德國(guó)、日本在個(gè)人征信的制度化方面的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，提出互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)化具體的制度建議。全文主要研究?jī)?nèi)容如下:
　　第一部分，導(dǎo)論。概述文章的背景、意義及思路，對(duì)國(guó)內(nèi)外

4、既有文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，簡(jiǎn)要指出文章的主要內(nèi)容及創(chuàng)新點(diǎn)，起到提綱挈領(lǐng)的作用。
　　第二部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下個(gè)人征信的變化趨勢(shì)。本章從個(gè)人征信的起源入手，介紹了市場(chǎng)在個(gè)人征信中逐漸取代政府成為角色，進(jìn)而提出個(gè)人征信市場(chǎng)化的一種新模式——互聯(lián)網(wǎng)征信。
　　第三部分，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及其存在的法律問(wèn)題。本章主要介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的三種主要形式，在詳細(xì)解構(gòu)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的運(yùn)行機(jī)制以后，指出其存在的法律問(wèn)題:征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化準(zhǔn)入條件過(guò)

5、高、信息采集不規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作相對(duì)滯后、征信數(shù)據(jù)安全無(wú)法得到有效保障、信息共享機(jī)制不健全、個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)不力、監(jiān)管水平有待提高。
　　第四部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下國(guó)外個(gè)人征信的市場(chǎng)化與制度化。本章主要選取了美國(guó)、德國(guó)和日本三個(gè)國(guó)家的個(gè)人征信制度化作為樣本，從三個(gè)國(guó)家在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)立法、個(gè)人征信信息的相關(guān)立法、個(gè)人征信中信息主體權(quán)益保護(hù)及個(gè)人征信的監(jiān)督管理四個(gè)方面入手，詳細(xì)介紹了其成功的經(jīng)驗(yàn)，為下一步我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)化提

6、供借鑒。
　　第五部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下我國(guó)個(gè)人征信的法律規(guī)制。筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)征信中應(yīng)在堅(jiān)持安全的價(jià)值取向的前提下，遵循共享性、安全性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性的原則，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)條件下的個(gè)人征信規(guī)范化發(fā)展提出了具體的制度建議，即明確互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的法律地位、降低個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化準(zhǔn)入條件、加快對(duì)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的立法、加快信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的安全防控系統(tǒng)、探索建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機(jī)