1、金融對于促進市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用,而征信制度是現(xiàn)代金融制度的重要組成部分。隨著我國市場化程度的加深,加快征信體系建設已成為社會共識。2004年以來,作為征信體系基礎設施的“企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”的建設取得了巨大的成功,系統(tǒng)已基本覆蓋所有經(jīng)濟行為活躍的企業(yè)和自然人,但法律制度不健全一直是制約征信體系建設的最大障礙。在個人征信體系建設過程中,個人信息保護問題更是越來越受到社會公眾的關注。本文以信息不對稱理論、交易成本理論及法

2、學中的現(xiàn)代隱私權理論為基礎,應用制度經(jīng)濟學的分析方法,結合當前我國個人征信體系建設的最新進展和個人信息保護現(xiàn)狀,研究如何在有效保護個人信息的前提下,為個人征信體系的建設創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。本研究分為五個部分：
　　 第一章引言簡要介紹選題的背景和意義,目前國內外的最新研究成果。
　　 第二章簡述征信與個人信息保護的基本理論。威廉姆森(O.willamson)是交易費用理論的集大成者,他接受了西蒙(H.Simon)對人

3、的經(jīng)濟角色的分析,并提出假設:經(jīng)濟人都是自私的,只要能夠利己就不惜去損人,并將其稱為機會主義行為動機,機會主義的存在使交易費用增加。而在一個征信體系健全的經(jīng)濟社會中,將會使機會主義者受到制裁,交易費用將在很大程度上得以削減,從而使社會整體的交易規(guī)模得到保證。不對稱信息指交易的一方擁有另一方不擁有的信息,這些信息即使能夠檢驗也需要花費較高的成本。信息不對稱通常表現(xiàn)為兩種結果:一是信息占有優(yōu)勢方經(jīng)常會做出敗德行為。二是信息占有劣勢方不得不為

4、信息占有優(yōu)勢方承擔風險,從而使自己面臨交易中的逆向選擇。信息不對稱是造成違約風險的主要原因,而征信體系的建立則可以減少信息不對稱,降低合約風險。隨著人權理念和現(xiàn)代隱私權理論的發(fā)展,世界各國或在憲法、民法中體現(xiàn)對公民個人隱私權的保護,或專門立法保護個人信息,而個人征信體系建設則受制于這些不斷變化的立法。在國際化浪潮的推動下,各國已經(jīng)形成基本一致的個人信息保護的原則。1980年,經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)通過了《關于隱私保護與個人數(shù)據(jù)國

5、際流動的指針的建議書》,提出了保護個人信息的八項基本原則。歐盟1995年出臺了《歐盟數(shù)據(jù)保護指南》,該指南要求確保個人數(shù)據(jù)安全,禁止個人數(shù)據(jù)自由隨意的流失,對個人數(shù)據(jù)的處理收集傳送要采取高度的保護措施。
　　 第三章介紹了我國個人征信體系建設和個人信息保護的最新發(fā)展。我國個人征信體系建設大致分3個階段。2002至2004年是起步階段,在這個階段制訂了全國企業(yè)和個人征信體系建設的總體方案,確定了個人征信系統(tǒng)建設的原則和目標,成功實

6、現(xiàn)個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的試運行。2005年至2007年是快速發(fā)展階段,在這個階段個人征信系統(tǒng)建設的覆蓋面不繼擴展,人民銀行及各個地方政府探索的進行了征信制度的建設,啟動了征信行業(yè)的標準化進程。2008年以來,美國次貸危機影響全球,社會各界廣泛認識到了征信業(yè)務及其監(jiān)管的重要性,促進征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強征信監(jiān)管的外部環(huán)境明顯改善,個人征信體系建設的步伐進一步加快。在個人信息保護方面,已出臺的相關法律制度有《政府信息公開條例》、人民銀行出臺

7、的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、各地方政府出臺的信用信息管理辦法等。正在制訂的比較重要的是《征信管理條列》。從現(xiàn)有的征信法律制度來看,法律效力不高,內容不規(guī)范,對個人的權益保護明顯不足,個人信息的保護機制與個人征信體系建設的發(fā)展遠遠不適應。
　　 第四章研究分析了國外征信立法和個人信息保護的成功實踐?？偟脕碚f,世界各國的個人征信模式可分為以美國為代表的市場化征信模式,以歐洲大陸國家為代表的公共征信模式和以日本為代表的行

8、業(yè)協(xié)會模式3種。征信模式的不同決定了其立法體系的不同,美國立法以保障信息自由流通為基本立法理念,在保護消費者權益和保障信息流動之間更側重于保障信息的自由流動；歐洲大陸國家則以保護個人隱私權和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡為基本原則,但更側重于保護個人穩(wěn)私；而日本主要以行業(yè)自律規(guī)則來規(guī)范征信活動及保護個人信息。
　　 第五章就征信體系建設中如何合理保護個人信息給出政策建議?；驹瓌t是首先要適應我國個人征信體系迅速發(fā)展的需要,其次是要處理好有