1、<p>　　關于農(nóng)村金融需求狀況的調查報告</p><p>　　為了了解我市農(nóng)村金融需求狀況，促進金融更好為新農(nóng)村建設服務，近期，我們對石家莊市的16農(nóng)涉農(nóng)企業(yè)、1864戶農(nóng)戶進行了調查走訪。在樣本的選取上，兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型種養(yǎng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化水平較高和個體私營經(jīng)濟發(fā)達等不同及村落所處經(jīng)濟地理環(huán)境狀況等因素，樣本村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)內具有一般水平，有一定代表性，調查結果較客觀地反映了我市農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀。<

2、;/p><p>　　一、農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬└鲗哟握{查對象對金融機構服務農(nóng)村的滿意程度不一，但大多數(shù)表示“基本滿意”。從對16家縣域企業(yè)調查情況看，對金融部門服務持“基本滿意”態(tài)度的有14家，占87％，持“不滿意”態(tài)度的有2家，有8家企業(yè)表示目前從銀行融入資金“比以前容易”；接受調查的1864戶農(nóng)戶有1020戶認為農(nóng)信社服務“好”，占到54.72％，有589戶認為“一般

3、”，83戶認為“差”。共有1675戶農(nóng)戶表示存取款“方便”，1550戶農(nóng)戶表示辦理結算“方便”。</p><p>　?。ǘ┢髽I(yè)對貸款依存度高，信貸需求旺盛。從調查情況看，銀行信貸供給仍是企業(yè)的主要融資渠道，16家縣域企業(yè)中，以“銀行貸款”作為主要融資渠道的有12家，占75％；有13戶企業(yè)表示當前融資更傾向于“銀行借入”。企業(yè)貸款額度逐年上升，2004年、16家企業(yè)分別從銀行貸款2376萬元、3108萬元、275

4、6萬元，占其融資總額的57.66％、70.68％、60％，企業(yè)對信貸資金依存度較高。16家企業(yè)中有5家準備最近申請貸款，擬申請額度共820萬元，信貸需求較為旺盛。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)戶信貸需求額度增大，貸款用途多樣化。1864戶農(nóng)戶年底貸款余額2740.62萬元，年有貸款需求的有945戶，占總戶數(shù)的51％，擬申請貸款金額2612.6萬元，期限以12個月以上居多。淄川、博山地區(qū)加工業(yè)、運輸業(yè)較為發(fā)達，近年

5、來，部分偏遠山區(qū)大力開發(fā)旅游業(yè)，山區(qū)農(nóng)民也逐漸擺脫種、養(yǎng)殖業(yè)，以經(jīng)商、運輸為主。調查顯示，年750戶貸款農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為259戶、206戶、115、 92戶，（中國文學家園網(wǎng) www.wenxuejiayuan.com）年945戶有貸款需求的農(nóng)戶中，用于經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)植的戶數(shù)分別為275戶、238戶、129戶、103戶。</p><p>　?。ㄋ模┢髽I(yè)信貸需求滿足程度相對較

6、高，農(nóng)戶貸款有效供給不足。16家縣域企業(yè)信貸需求滿足率分別為72.86％、71.27％，滿足程度相對較高；而農(nóng)戶調查覆蓋面相對較低，博山、淄川兩區(qū)農(nóng)戶貸款平均覆蓋面僅為24.56％，信貸有效供給不足。據(jù)了解，農(nóng)戶貸款覆蓋面低，主要原因是對農(nóng)戶貸款管理成本高，風險大，農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款不得不持謹慎態(tài)度。</p><p>　?。ㄎ澹┙档唾J款利率，是各層次調查對象對改進農(nóng)村信貸服務共同的期望。截止2005年5月，16家企

7、業(yè)貸款利率均上浮30％以上；與2004年相比，有8家企業(yè)在銀行貸款的利率幅度上升，6家沒有變化，降低的只有1家。對于最應當改進的企業(yè)貸款政策，6戶企業(yè)認為應是“降低貸款利率”，6戶企業(yè)認為應為“降低準入門檻”。而對農(nóng)戶來說，過高的利率更成為制約貸款的一個重要原因。被調查農(nóng)戶中，能承擔的利率水平在6％以下占43％，承受能力在6％-9％之間的占31％，承受能力在9％-12％之間的占9.3％，而承受能力在12％以上的僅占0.59％。目前農(nóng)信貸

8、款上浮幅度最高可達130％，即年利率12.83％，大大超過了農(nóng)戶的承受限度。對年有申請貸款意向的農(nóng)戶不申請貸款的原因，回答“利息高不敢貸”的為394戶，占52.3％，回答“不知道如何辦”和“不好貸、手續(xù)麻煩”的278戶，占29.4％。對于貸款政策的建議，建議“降低利率”的農(nóng)戶為1055戶，占56.6％；建議簡化手續(xù)的農(nóng)戶為782戶，占41.9％。</p><p>　?。┟耖g借貸成為農(nóng)村融資的又一重要渠道。由于

9、銀行信貸管制過嚴，民間借貸成為縣域融資的重要渠道，借貸規(guī)模也逐年上升。2004年、年、截止5月底，16家縣域企業(yè)共有4家發(fā)生民間借貸，其中有2戶表示民間借貸是其主要融資渠道。4戶企業(yè)三年間民間借貸合計金額分別為65萬元、103萬元、127.5萬元，金額逐年上升，對銀行貸款起到一定程度的替代作用；接受調查的1864戶農(nóng)戶自2001年以來，共通過民間動工借貸形式融入資金15 02萬元，融出資金807.2萬元。農(nóng)戶間民間借貸活躍，利率水平較高

10、。平均融出資金利率為9.94％，融入資金利率為12％。</p><p>　　二、農(nóng)村金融需求狀況存在的主要問題</p><p>　　（一）貸款壟斷利率，使最弱勢的群體承擔著最昂貴的資金價格。</p><p>　　作為農(nóng)村信貸供給主體,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場占有絕對的壟斷地位，在貸款定價上不是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，區(qū)別貸款對象確定貸款利率，而是利用壟斷優(yōu)勢，在貸款利率執(zhí)

11、行中往往實行“一浮到頂”，增加了農(nóng)戶的利息支出，使最弱勢的農(nóng)村群體承擔了最高的融資成本。據(jù)調查，農(nóng)戶貸款利率一般為基準利率上浮80-100%，目前我市農(nóng)村信用社貸款（一年期）利率平均水平為11.86%，以1萬元1年期貸款計算，每年要支付利息1186元。貸款定價過高，增加了農(nóng)戶融資成本，超過了農(nóng)戶的承受力，抑制了農(nóng)民的貸款需求。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村金融服務主體單一，不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。</p>

12、;<p>　　在我國金融組織集約化經(jīng)營的背景下，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設立的經(jīng)營網(wǎng)點已基本撤銷完畢，服務功能大大弱化，農(nóng)村信用社成為最主要的信貸支農(nóng)力量。由于信貸服務主體單一、農(nóng)信社資金實力有限，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。以平山區(qū)為例，目前該區(qū)有貸款業(yè)務的金融機構47家，農(nóng)行和農(nóng)信社共28家，占59.5%，而面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融機構只有農(nóng)信社的12家，占比不到26%，在這些信用社中還有部分信用社只吸收存款，貸款力度很弱，面

13、對農(nóng)村經(jīng)濟向工業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實情況和農(nóng)民對資金需求的多樣化，單一的農(nóng)村金融服務機構，無法滿足農(nóng)民資金需求多樣化。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融機構制度設計缺陷，阻礙信貸市場開拓。</p><p>　　一是嚴厲的責任追究制度，增加了放貸壓力。自1999年開始，我市農(nóng)信系統(tǒng)開始實行貸款第一責任人制度，自2000年開始，實行信貸人員終身責任。由于農(nóng)業(yè)是高風險行業(yè)，與之相適應，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)高

14、風險性、不確定性等特征，在當前農(nóng)業(yè)保險缺失、政策性支農(nóng)弱化等現(xiàn)實條件下，對于一些非主觀因素形成的不良貸款，客戶經(jīng)理也需要承擔部分責任，客戶經(jīng)理承擔的考核壓力很大，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象，制約了農(nóng)村信貸資金的投放；二是小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理實行分級制管理制度，按級別確定不同金額的發(fā)放權限，客戶經(jīng)理的收入為所管理貸款利息收入的比例提成。對貸款中出現(xiàn)的風險，存量貸款不超過4%，新增貸款不超過1%，超出比例部分客戶經(jīng)理按權限范圍承擔100%責任。在這種情況下，

15、客戶經(jīng)理必然會嚴格貸款農(nóng)戶的審查，更加謹慎地發(fā)放貸款，這在客觀上遏制了小額農(nóng)貸的快速投放。</p><p>　?。ㄋ模┺r(nóng)發(fā)行實際職能與應有功能不相吻合，不能有效彌補商業(yè)性金融逐漸退出農(nóng)村金融市場造成的缺失。</p><p>　　農(nóng)業(yè)政策性金融集財政與金融優(yōu)勢于一體，是市場化條件下扶持和保護農(nóng)業(yè)的最佳選擇。但農(nóng)發(fā)行“收購銀行”的職能，限制了其在新形勢下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮，不能有效彌補商業(yè)性金

16、融退出農(nóng)村金融市場造成的缺失，從而進一步弱化了農(nóng)村金融的支農(nóng)能力。主要表現(xiàn)為支農(nóng)的廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領域，支持范圍受到嚴格限制；支農(nóng)的深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)的力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設和農(nóng)村基礎設施投資尚未啟動；金融產(chǎn)品單一，只限于糧棉油收購、儲備、調銷貸款的發(fā)放與管理，在資金支持形式上只有貸款一種方式，缺少其他多

17、樣化的金融工具，難以形成有效業(yè)務支撐；營銷觀念不強，業(yè)務范圍、客戶對象都有嚴格的限制，缺乏競爭意識，不適應業(yè)務發(fā)展需要。從我市農(nóng)發(fā)行情況來看，該行年共發(fā)放糧棉收購貸款87602萬元，向糧棉龍頭企業(yè)發(fā)放貸款3750萬元，除此之外，沒有任何對基層農(nóng)村經(jīng)濟建設的資金投入，農(nóng)發(fā)行的政策性金融的作用沒有充分發(fā)揮出來。接受調查的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織，均未從該行獲得資金支持。</p><p>　　三、改善農(nóng)村金融服務需求狀況

18、的建議</p><p>　　（一）大力培育競爭性農(nóng)村金融市場。建立多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制，打破和消除農(nóng)村信用社的壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農(nóng)村金融組織結構。一是可以考慮通過招標等方式，由外部投資者創(chuàng)建一個不在本地吸收存款、專門放款的微型金融機構。這就要求逐步放開農(nóng)村金融市場，建立健全微型金融機構市場準入、業(yè)務運作和市場退出的運行機制，搞活農(nóng)村金融市場，形成農(nóng)戶、企業(yè)、金融機構等市場主體和

19、諧互動、良性循環(huán)的局面。二是動員民間、社區(qū)的資金互助規(guī)范，形成民間小額信貸組織，放手發(fā)展在農(nóng)民自愿、自主的基礎之上新型的農(nóng)民合作金融組織，由農(nóng)民自己組織起來創(chuàng)造金融供給，滿足農(nóng)戶的小額信貸需求?！　　?lt;/p><p>　　（二）整合金融資源，完善農(nóng)村金融體系。</p><p>　　1、發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢，強化政策性支農(nóng)功能。作為政策性金融機構，其優(yōu)勢就在于通過較少的政策性金融投入可以吸引

20、更多的商業(yè)性資金，對農(nóng)村資金流向進行引導、調控，從而改變農(nóng)村金融市場失靈和低效的局面。這就決定了在支持社會主義新農(nóng)村建設中必須要以政策性銀行為先，農(nóng)業(yè)政策性金融更應首當其沖。要根據(jù)新時期的職能定位，積極參與新農(nóng)村建設，考慮在現(xiàn)有業(yè)務的基礎上，統(tǒng)一歸口管理目前由商業(yè)銀行和相關部門管理的其他農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務、扶貧資金和國家其他支農(nóng)資金，把糧棉油信貸支持領域從流通領域向生產(chǎn)和加工領域延伸，拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍,完善信貸服務功能，適時開辦支持農(nóng)

21、業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中長期貸款；發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)功能和政策性優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務與保險業(yè)務有機銜接起來，在適當?shù)臈l件下，由農(nóng)發(fā)行承辦農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，讓農(nóng)業(yè)保險真正發(fā)揮“三農(nóng)”發(fā)展保護傘作用。</p><p>　　2、發(fā)揮信用社農(nóng)村金融“主力軍”的作用。引導信用社正確處理政策性任務與經(jīng)濟效益的關系，改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務新領域，用服務推進政策落實，提高利潤水平，增強發(fā)展能力

22、。當前，應重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，規(guī)范引導信貸部門</p><p>　　和人員的信貸行為，完善貸款定價機制，實行有差別的貸款利率，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，切實減輕農(nóng)民的融資成本，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。</p><p>　　3、發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行應有的作用。農(nóng)業(yè)銀行要加快信貸策略轉型，適當放慢向“城

23、市化”演變的步伐，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，圍繞優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)行業(yè)，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營及規(guī)模較大、輻射面廣、帶動能力強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大通過加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質服務。</p><p>　?。ㄈ┘哟髮r(nóng)村金融機構的扶持力度，提高信貸支農(nóng)水平。一是給予稅收政策優(yōu)惠，對農(nóng)村金融機構犧牲的利潤和承擔的風險進行合理補償，對向農(nóng)村發(fā)放的信貸資金，減免或降低營業(yè)稅、所得稅稅率，或實

24、行所得稅返還；二是建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機制，以政府出資為主，引導民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；?；三是建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵機制，主要是國家對積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使經(jīng)濟效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融機構給予必要的獎勵，從利益上鼓勵金融機構增加農(nóng)業(yè)信貸投入的有效供給。</p><p>　?。ㄋ模┲贫ㄞr(nóng)戶貸款貼息政策，切實減輕農(nóng)戶貸款負擔。探索由財政直接對農(nóng)戶進行貸款貼息的可行性，針對農(nóng)戶貸款成本高的特點，加大對農(nóng)戶的扶持力度，由

25、地方財政對用于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶貸款項目進行貼息。具體辦法可以考慮由金融機構按現(xiàn)行貸款利率對農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)項目進行貸款，貸款發(fā)放后經(jīng)金融機構、地方財政等單位和部門對貸款金額、用途等進行核實，確認符合貼息條件的，由財政部門對利率上浮部分實行全額貼息，將貼息資金直接核補給農(nóng)戶，切實解決農(nóng)戶貸款利率高與承受能力低的矛盾，最大限度減輕農(nóng)戶融資成本，滿足農(nóng)戶貸款需求。</p><p>　　（五）合理引導民間資金，規(guī)范民間借貸發(fā)展