1、<p>　　淺析擔保融資行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其影響因素</p><p>　　[摘要]我國擔保業(yè)的發(fā)展空間推動了擔保業(yè)的迅速發(fā)展，但其發(fā)展也存在著一些問題。本文對擔保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、風險管理及其影響因素進行了探討，對擔保業(yè)風險的本質提出了新的認識。 </p><p>　　[關鍵詞]擔保融資；風險管理；發(fā)展現(xiàn)狀及因素 </p><p>　　[中圖分類號]F276 [

2、文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0097-02 </p><p>　　擔保融資行業(yè)是我國金融體系構成中一個不可缺少的組成部分，它既可以分擔銀行的貸款風險，又可以扶持那些中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，在解決個人和中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著越來越大的作用。 </p><p>　　1 我國擔保融資行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀及特點 </p><p>　　改革開

3、放以來，我國的中小型企業(yè)已成為提高經(jīng)濟發(fā)展水平及人民生活水平的有力支撐，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。金融業(yè)中的擔?？梢哉f是一個用途廣泛的金融工具，它可以為政府調整產業(yè)服務，也可以在激烈的市場競爭中實施商業(yè)性的業(yè)務服務。當中小企業(yè)研發(fā)項目而又缺乏資金時，就可以要求擔保機構進行融資擔保；若企業(yè)沒有償還銀行貸款能力，這時擔保機構就要為其償還銀行的貸款。融資擔保業(yè)務的出現(xiàn)為推動中小企業(yè)的發(fā)展產生了不可小覷的作用，而且有著很大的發(fā)展空

4、間。據(jù)不完全統(tǒng)計，至2011年6月底，全國在工商機關登記注冊的包含有“擔?！弊謽拥耐顿Y擔保公司近15000家。其中，監(jiān)管部門審批設立的融資性擔保公司6030家，實收注冊資本為4500多億元，平均每家公司7473萬元。注冊資本在1億元以上的公司有1890多家，擔保余額共計1150多億元。[1]而近兩年融資擔保行業(yè)的數(shù)量也呈上升趨勢。 </p><p>　　2 擔保融資行業(yè)發(fā)展迅速原因的分析 </p>

5、<p>　　（1）隨著擔保機構的增多，擔保行業(yè)所涉及的范圍也越來越廣，包括中小企業(yè)信用擔保、住房貸款擔保、出口融資擔保、汽車貸款擔保、再就業(yè)貸款擔保、工程保證擔保、農業(yè)擔保等。從其業(yè)務分布可以看出，擔保行業(yè)中的業(yè)務越來越和其他行業(yè)的發(fā)展相結合、越來越和國民經(jīng)濟的發(fā)展相結合，因此擔保融資行業(yè)在活躍市場交易、促進商品流通、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著巨大的作用，也正是因為擔保行業(yè)所發(fā)揮的這種巨大的作用為其進一步發(fā)展爭取了極有利的

6、發(fā)展空間。 </p><p>　　（2）政府部門的積極推動是擔保融資行業(yè)發(fā)展的另一大動力，在國家政策法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿委出臺了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》、財政部出臺了《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》和《關于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的通知》。在住房貸款擔保方面，建設部、人民銀行共同出臺了《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》。[2]從國家政府各部門所做的工

7、作可以看出，擔保融資行業(yè)所起到的作用已經(jīng)得到了政府各部門的認可；在我國經(jīng)濟體制轉軌的過程中，專業(yè)擔保將被政府作為一種調控經(jīng)濟的手段，越來越受到重視。擔保融資行業(yè)將有著巨大的發(fā)展空間。 </p><p>　　（3）我國擔保行業(yè)種類繁多，在眾多不斷創(chuàng)新發(fā)展的擔保產品中，其中，融資擔保是最主要的業(yè)務。融資擔保包括中小企業(yè)貸款擔保和個人貸款擔保。事實上，目前我國融資擔保業(yè)中最主要的業(yè)務是發(fā)展中小企業(yè)的融資擔保。而中小企業(yè)

8、是我國國民經(jīng)濟收入的重要組成部分，這就為擔保融資行業(yè)的發(fā)展提供了便利的發(fā)展空間。 </p><p>　　3 擔保融資行業(yè)所面臨的風險及其影響因素 </p><p>　　擔保融資行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也面臨著不少的問題。在我國，由于擔保機構類型多，業(yè)務范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統(tǒng)一有效的管理制度，使得擔保行業(yè)在一定程度上呈現(xiàn)一種發(fā)展無序的局面。一些客觀存在的事實如：信息、收益與風險、融資供

9、求非對稱等，以及銀行對擔保機構信用的可信程度等都是擔保融資行業(yè)發(fā)展與風險控制中的不確定因素。 </p><p>　　3.1 擔保業(yè)“信息、收益與風險、融資供求非對稱” </p><p>　　擔保行業(yè)是高風險、低收益的行業(yè)，若擔保機構識別和控制風險的能力不高，這樣就會影響擔保融資行業(yè)的生存和發(fā)展。信息的不對稱是指擔保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風險的不對稱是指擔保融資行業(yè)機構經(jīng)營

10、與業(yè)務存在的不確定性；融資供求不對稱是指中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在著“麥克米倫缺口”。面對數(shù)量繁多、結構復雜的中小企業(yè)，若擔保融資機構經(jīng)營管理方式合理，則可使社會資金得到充分合理的配置，有效發(fā)揮擔保資金的放大功能，可產生良好的社會效益和經(jīng)濟效益；若擔保機構經(jīng)營管理方式不善，則擔保行業(yè)的風險會相對增加，可給擔保企業(yè)和金融企業(yè)帶來雙重風險。這些因素可以通過擔保政策與制度以及政府政策性業(yè)務支持來逐步緩解。原因是，擔保融資行業(yè)中的很多內容都不能

11、全按照商業(yè)性的原則來運作，其業(yè)務的開展是承擔了風險損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔保費來彌補的，因此只能靠政策性貸款業(yè)務?！稉７ā芬?guī)定，擔保企業(yè)對外擔保的資金上限不能超過其自身的凈資產。但事實上，金融機構對有政府背景的擔保企業(yè)都放大了其擔保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動擔保融資行業(yè)的發(fā)展，既能有效解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”，又能</p><p>　　3.2 銀行對擔保融資機構信用的可信

12、度 </p><p>　　擔保機構要展開擔保業(yè)務需要向銀行申請融資擔保，以擔保機構的信用作為條件，銀行對擔保企業(yè)的信用擔保提供不等數(shù)目的貸款發(fā)放。這決定于擔保業(yè)務的放大功能。擔保在交易過程中在于提供信用支持，若擔保機構的信用度低，銀行是不會對其發(fā)放貸款的。擔保機構憑借自己的信用為那些沒有信用能力，固定資產少但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供擔保融資。信用擔保額的放大倍數(shù)是擔保機構信用能力的標識，一般情況下是擔保機構自有注

13、冊資金的5～12倍。 </p><p>　　一旦銀行對擔保機構的信用存在懷疑，就會對擔保機構提出一些苛刻的條件，甚至會讓擔保機構存入等額的保證金，即存入100萬元才能擔保100萬元，直至客戶歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來融資，那么就和質押、典當沒有什么區(qū)別，這樣一來擔保的作用就不會充分實現(xiàn)。將會大大增加擔保的經(jīng)營成本和擔保風險，其收益也會較低。 </p><p>　　3.3 融資擔保的

14、本質是融資擔保的風險 </p><p>　　就擔保業(yè)和金融業(yè)來說，貸款融資或擔保融資業(yè)務的基本等式為：融資擔保數(shù)值=風險貸款收益-無風險貸款收益。由此看來，銀行向融資企業(yè)提供貸款時，也隱含著提供了貸款擔保。融資擔保數(shù)值的本質，體現(xiàn)了融資貸款或擔保融資的風險價值，其擔保的價值大小與風險貸款的對象有關，且變化范圍較大。在擔保業(yè)務中，擔保費的制定是否合理，關系著擔保機構業(yè)務的穩(wěn)定性。目前，大多數(shù)擔保機構的定價機構都不太

15、科學，這導致了擔保市場的無序和不公平競爭。 </p><p>　　綜上所述，推進融資擔保行業(yè)健康迅速發(fā)展，關鍵是要調整完善相關政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔保業(yè)的法律法規(guī)體系；二是明確擔保企業(yè)的工作范圍和目標；三是形成有效的金融服務體系；四是豐富融資擔保企業(yè)維穩(wěn)預案。[4] </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p&

16、gt;　　[1]劉偉.信息不對稱與中小企業(yè)信用擔保風險[J].求索，2007（2）：33-35. </p><p>　　[2]程劍鳴.融資擔保風險中的不確定因素控制及其應用[J].當代財經(jīng)，2005（9）：38. </p><p>　　[3]李興華.高新投10年擔保貸款65億[N].深圳特區(qū)報，2004-12-13. </p><p>　　[4]李宏偉.我國融資擔保