1、金融是現(xiàn)+0代/025-+14經(jīng)濟的核心。由于金融體系的內在脆弱性造成金融系統(tǒng)的內在不穩(wěn)定性和伴生的巨大風險性。從歷史到現(xiàn)實，人們在享受金融帶來的福利的同時，也深受金融危機的危害。在各類金融中介機構中，銀行是最基本和最重要的，也是最容易引發(fā)金融危機的部門。進入20世紀80年代后，世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的趨勢使銀行在經(jīng)營理念、管理手段和風險控制等諸多方面發(fā)生了前所未有的改變，同時，這些急劇變化同銀行業(yè)固有的風險一起也造成了銀行業(yè)前所未

2、有的危機。1980—1996年期間，IMF的180個成員國中，有130個國家的銀行業(yè)發(fā)生過嚴重問題或金融危機。 自從20世紀30年代以來，銀行業(yè)一直是市場經(jīng)濟國家政府管制最為嚴厲的經(jīng)濟部門之一，即使是在20世紀70年代后期經(jīng)濟自由化思潮及各國普遍實行自由經(jīng)濟政策的大背景下，銀行業(yè)仍是沿著管制—放松管制—再管制的軌跡前進的。亞洲金融危機以來，各國的金融監(jiān)管普遍加強，其中不僅涉及監(jiān)管技術的進步，更涉及金融監(jiān)管體制結構的分合。各國政府

3、為了保證銀行體系的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟金融的平穩(wěn)運行，著手改進對銀行業(yè)的監(jiān)管和完善金融安全網(wǎng)。各國政府希望通過對銀行實施有效監(jiān)管，來糾正市場失靈，優(yōu)化資源配置，協(xié)調社會成員的利益，增進社會福利。 德國的銀行監(jiān)管應該被看作國際上銀行監(jiān)管的榜樣。雖然德國一直奉行全能銀行制度，銀行業(yè)和證券業(yè)同在一個實體下運作，并沒有嚴格的防火墻。但從二戰(zhàn)后到現(xiàn)在，德國國內從未發(fā)生過嚴重的銀行危機，更未發(fā)生過全面的金融危機。鑒于此，本文從德國銀行監(jiān)管體制與結

4、構模式入手，以期為中國的銀行監(jiān)管提供一些啟示。針對銀行監(jiān)管體制與結構模式這一主體，本文分6章進行論述。 第1章為前言。 第2章為金融體制比較。本章以德國金融體制為重點，從機構研究法和系統(tǒng)研究法出發(fā)，分析了德國銀行主導型金融體制。同時作為對比，分析了美國市場主導型金融體制和中國的金融體制。結論是：作為銀行監(jiān)管的客體和環(huán)境，中德兩國的金融體制更為相似，從而為中國銀行監(jiān)管借鑒德國經(jīng)驗奠定了基礎。 第3章為銀行監(jiān)管理論及

5、其評述。圍繞為什么要對銀行進行監(jiān)管、如何有效地實施監(jiān)管和如何設置銀行監(jiān)管體制的結構模式這三個問題，對金融監(jiān)管的基本理論進行梳理和評述，為后面的分析奠定理論基礎。筆者在這一章通過對理論的梳理提出這樣一個觀點：如果要順應混業(yè)經(jīng)營趨勢建立統(tǒng)一監(jiān)管，則銀行監(jiān)管機構應該從中央銀行分拆出來，成為獨立的機構。 第4章為銀行監(jiān)管的現(xiàn)實框架設計。根據(jù)對銀行監(jiān)管理論的梳理和各國監(jiān)管實踐的總結，筆者將銀行監(jiān)管的現(xiàn)實框架總結為微觀和宏觀兩個層次。微觀層

6、次是指為有效實現(xiàn)銀行監(jiān)管目標而實行的雙重監(jiān)管機制，即事前監(jiān)管措施和事后安全網(wǎng)，它側重于銀行監(jiān)管的微觀層面。而宏觀層面主要涉及銀行監(jiān)管的機構設置，即結構模式。 第5章為德國銀行監(jiān)管實踐。首先，筆者通過對德國銀行內部公司治理機制的研究發(fā)現(xiàn)，德國銀行監(jiān)管的成功還取決于銀行良好的公司治理機制。因此，提出了以銀行公司治理為銀行監(jiān)管第一道防線的觀點。然后根據(jù)上一章的現(xiàn)實框架，分別按雙重監(jiān)管機制和銀行監(jiān)管體制的結構模式的順序探討德國的銀行監(jiān)管

7、。 第6章為中國的銀行監(jiān)管及其問題研究。這一章按以上分析的思路，分別對中國的銀行公司治理機制、雙重監(jiān)管機制和監(jiān)管體制的結構模式進行分析，并主要借鑒德國經(jīng)驗對中國的銀行監(jiān)管提出改進建議。筆者在這一章針對中國銀行監(jiān)管的改革，主要提出了以下觀點：第一，當條件成熟時，分別在銀行業(yè)各大集團(國有商業(yè)銀行、非國有商業(yè)銀行和信用合作銀行)內部建立自愿存款保險體系，并完善其他輔助措施；第二，未來中央銀行最后貸款人職能的改革方向可以是建立流動性調