1、第九章第九章人身保險的承保與再保險人身保險的承保與再保險本章預(yù)習(xí)本章預(yù)習(xí)承保是保險經(jīng)營中的首要問題，它主要是通過業(yè)務(wù)選擇及承?？刂频葋肀ＷC保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量。承保的質(zhì)量好壞直接關(guān)系到公司的風(fēng)險控制、經(jīng)營穩(wěn)健、收益保證問題以及其他保戶的利益。盡管隨著保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人壽保險的業(yè)務(wù)量也在急劇上升，但如何在既有業(yè)務(wù)數(shù)量上，繼續(xù)提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量，仍是一個非常值得關(guān)注的課題和具有現(xiàn)實意義的問題。在整個人身保險承保過程中，人身保險核保無疑占據(jù)著核心的地

2、位。人身保險核保的理論基礎(chǔ)來源于風(fēng)險的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)營原則。正是在對這種風(fēng)險同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營原則的從無到有，并逐步深入的認(rèn)識過程中，核保也逐漸得到長足的發(fā)展。人身保險的核保通過多種渠道收集信息，然后對相關(guān)風(fēng)險因素進行深入細(xì)致分析，并綜合權(quán)衡做出風(fēng)險判斷，最后根據(jù)得出的判斷來對保險業(yè)務(wù)確定其是否被承保以及所適用的保險費率。由于個人險和團體險的不同，所以在核保過程中，二者的具體程序有所區(qū)別，所側(cè)重的問題各有不同。人身保險業(yè)務(wù)再保險

3、業(yè)務(wù)的規(guī)劃作為人身保險的有機組成部分，其作用也是不容忽視的。本章主要包括以下內(nèi)容：●承保的含義、要求及程序●核保的程序和內(nèi)容●人身再保險的規(guī)劃9.19.1人身保險承保的概述人身保險承保的概述9.1.1人身保險承保的含義保險是通過業(yè)務(wù)承保，收取保費，建立保險基金進行的。雄厚保險基金的建立，給付能力的加強，有賴于高數(shù)量、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)承保。因此業(yè)務(wù)承保是保險經(jīng)營中的首要問題。這里所談的業(yè)務(wù)承保其實是一個廣義的概念，它包括從業(yè)務(wù)爭取——營銷，業(yè)

4、務(wù)選擇——核保，到簽發(fā)保單并進行承?？刂频娜^程。業(yè)務(wù)爭取保證了承保數(shù)量，而核保等業(yè)務(wù)選擇工作和承?？刂苿t保證了承保的質(zhì)量。保險業(yè)務(wù)承保要努力做到量與質(zhì)的統(tǒng)一。保險人作為獨立經(jīng)營的經(jīng)濟實體，為保持自身經(jīng)濟穩(wěn)定和經(jīng)濟利益，都要做好承保工作的每一個環(huán)節(jié)。9.1.2人身保險承保的基本要求和程序1.1.業(yè)務(wù)爭取業(yè)務(wù)爭取爭取業(yè)務(wù)，不斷擴大承保面，增加市場份額，是每一個商業(yè)保險人經(jīng)營的客觀要求，也是發(fā)揮保險企業(yè)的作用，為社會提供安全保障的必要條件

5、。大數(shù)法則表明，承保面越大，危險就越分散，經(jīng)濟也就越趨于穩(wěn)定，因此保險人需要十分重視業(yè)務(wù)的爭取。首先要積極開展保險宣傳，尤其在我國人們普遍保險意識比較淡薄的條件下，通過廣泛的、有力度的宣傳，增強人們對保險的了解，培養(yǎng)保險觀念，刺激保險需求就更為重要。同時新險種的問世，也必然要先走宣傳的路子，將新險種的特點、優(yōu)點及時介紹給大眾，既促動老客戶，也吸引新客戶，才能保證公司經(jīng)營中新契約率的有效、有利。其次就是廣開營銷渠道。保險公司一方面要建立健

6、全自身的組織機構(gòu)，提高企業(yè)素質(zhì)，是補償性保險，可以規(guī)定一定的免賠額（或免賠率），對那些損失金額相對較小，發(fā)生事故頻率較高的保險事故不予承擔(dān)責(zé)任。實質(zhì)上是以責(zé)任分?jǐn)偟姆绞剑ㄟ^由被保險人也負(fù)擔(dān)一部分責(zé)任的方法防止其發(fā)生道德危險。這種做法常見于醫(yī)療費用賠償之中。此外保單中還會列明免責(zé)條款，對一些道德危險通過法律、契約條款予以限制，比如死亡保險中規(guī)定兩年之內(nèi)自殺的不保、壽險當(dāng)中被保險人因犯罪行為而死亡的不保，等等。用法律、條款限制保險責(zé)任做法

7、是比較被動的，但成效比較顯著。對一些非原則的投保，可以采用比較主動的方法通過調(diào)整價格來改變需求，比如提高費率等。9.29.2人身保險的核保人身保險的核保9.2.1人身保險核保的概述1.1.核保的概念及意義核保的概念及意義人身保險的經(jīng)營原理在于依據(jù)以往被保險人死亡、殘廢等的經(jīng)驗數(shù)據(jù)編制的保險費率表。當(dāng)有新人申請加入被保險人的行列時，他們將來的死亡或殘廢可能性應(yīng)當(dāng)接近保險公司預(yù)先假定的經(jīng)驗率。所以在保險實務(wù)中，保險人需要確定是否接受一個人

8、身保險的投保申請，并且在接受投保人申請的同時，確定一個合理的費率基礎(chǔ)，這個過程就被稱為“核?！薄：吮９ぷ魇侵笇ν侗Ｉ暾堖M行評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在接受風(fēng)險的情況下，決定保險費率的過程。核保的關(guān)鍵是衡量申請人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險人在標(biāo)準(zhǔn)費率表中的預(yù)計損失。一般而言，保險人的平均預(yù)期損失有一個上下浮動的范圍，對在此范圍內(nèi)的被保險人，費率采用標(biāo)準(zhǔn)費率表，超出范圍的或提高率標(biāo)準(zhǔn)，或拒絕接受投保。保險公司經(jīng)營的最終目標(biāo)是經(jīng)濟

9、效益，追求利潤，所以每一家保險公司在不斷擴大自己的市場份額的同時，都在挖空心思地設(shè)法獲得一組能使自己盈余的被保險人。核保的目的不在于拒絕投保，而是企圖用較為經(jīng)濟可行的費率為申請人提供保險。保險公司其實是盡可能地避免不必要的拒保，一是為了維護自身在公眾中的形象，另外保險代理人也不愿意自己所招攬的客戶被拒保。即使面對特別的不可保的投保人，保險公司也往往采取“迂回戰(zhàn)術(shù)”，比如開出讓申請人無法接受的保險價格，讓其主動放棄投保念頭。核保工作在保險

10、市場競爭日益激烈的今天，尤其具有重要的意義。首先，通過核保工作，可以為投保客戶提供適當(dāng)?shù)谋ｋU費率。費率，其實就是保險商品的價格，其高低應(yīng)當(dāng)與保險的成本保持合理的關(guān)系。在競爭性的市場上，任何一個保險公司都必須根據(jù)過去的經(jīng)驗，訂立一套有差別的費率制度，在對保險危險的程度加以鑒定之后，對特定危險決定適用的合理費率。在良好細(xì)致的核保工作中，可以盡可能地克服技術(shù)上的限制，不僅做到危險分類分級，而且可以分辨同類危險的程度的不一。其次，通過核保，提供

11、合理費率，可以維護公平的原則，從而增強保險公司的競爭地位。衡量危險程度，提供適用費率，是要達到“同等危險，同等負(fù)擔(dān)；同等費率，同等保障”的投?？蛻舯舜酥g的平等關(guān)系。只有這樣，保險人在公開競爭市場上才可以維護老客戶，招攬新客戶，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營的良性循環(huán)。第三，通過核保工作的開展，對危險進行必要選擇，可以達成危險的有利分配，保證保險公司的正常經(jīng)營與合理利潤。進行危險的選擇，并不是不要危險發(fā)生，這樣的話，保險公司的存在就沒有任何意義了。人身保