1、“假按揭”貸款的特征分析及風(fēng)險(xiǎn)防范建議近日，某農(nóng)商銀行下屬支行接待了一名前來(lái)咨詢(xún)個(gè)人住房按揭貸款的客戶(hù)。該客戶(hù)詢(xún)問(wèn)二手房按揭如何辦理，但奇怪的是，該客戶(hù)不關(guān)注借款利率、利率折扣、放款速度等尋常客戶(hù)特別關(guān)注的幾個(gè)要點(diǎn)，而是對(duì)需不需要房屋賣(mài)家前往銀行簽字和所需的基本資料中部分資料能否不提供特別關(guān)注。這引起了客戶(hù)經(jīng)理小王的懷疑。針對(duì)該客戶(hù)的關(guān)注點(diǎn)，小王對(duì)他強(qiáng)調(diào)指出，首先銀行必須跟原房東確定交易真?zhèn)涡裕硗?，關(guān)于房屋買(mǎi)賣(mài)的稅票是一定要提供的。該

2、客戶(hù)說(shuō)：“房東的身份證件可以提供，人也可以過(guò)來(lái)簽字，但稅票能不能就不提供了。”小王警覺(jué)到，該客戶(hù)是想辦理一筆“假按揭”。經(jīng)過(guò)調(diào)查得知，該客戶(hù)所謂購(gòu)買(mǎi)的二手房其實(shí)是其父親通過(guò)轉(zhuǎn)贈(zèng)的方式過(guò)戶(hù)到其名下的，并不是真實(shí)的二手房交易。該客戶(hù)想通過(guò)辦理“假按揭”套取銀行低利息貸款，但是轉(zhuǎn)贈(zèng)房產(chǎn)所繳納的稅種和二手房買(mǎi)賣(mài)所需繳納的稅種完全不一樣，故該客戶(hù)一直不敢提供稅票。為了能夠防范“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，首先讓我們來(lái)了解一下什么是“假按揭”。一、假按揭分類(lèi)及動(dòng)

3、機(jī)（一）假按揭分類(lèi)1、從購(gòu)房合同載明的交易房屋類(lèi)型劃分，假按揭可分為一手房假按揭和二手房假按揭，又可分為個(gè)人住房假按揭和個(gè)人商業(yè)用房假按揭。2、從制造假按揭的主體劃分，假按揭可分為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、借款人和其他主體制造的假按揭。入證明上的聯(lián)系人、聯(lián)系電話(huà)為開(kāi)發(fā)商或銷(xiāo)售代理公司工作人員、聯(lián)系電話(huà)；收入很高但不能提供證明材料，或其收入明顯高于所從事職業(yè)的平均收入水平，或?qū)λ鶑氖碌穆殬I(yè)不熟悉；無(wú)正當(dāng)理由不能提供身份證件等重要資料的

4、原件，或提供的資料明顯虛假；簽名虛假或多處簽名不一致。2、所購(gòu)房產(chǎn)特征：事實(shí)上不存在該房產(chǎn)；房?jī)r(jià)明顯高于周邊相同或相近檔次樓盤(pán)；精裝修樓盤(pán)裝修部分價(jià)款明顯高于市場(chǎng)裝修價(jià)格水平；開(kāi)發(fā)商營(yíng)銷(xiāo)策略或優(yōu)惠措施沒(méi)有大的改變，滯銷(xiāo)樓盤(pán)或尾盤(pán)突然熱銷(xiāo)。3、購(gòu)房行為特征：一人購(gòu)買(mǎi)多套房產(chǎn)，或同一單位多人購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)；《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》多項(xiàng)重要內(nèi)容空白；借款人不知曉購(gòu)房事實(shí)，或?qū)λ?gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的位置、小區(qū)名稱(chēng)、樓號(hào)、層數(shù)、朝向、房號(hào)、戶(hù)型、面積、價(jià)格、入住時(shí)

5、間等基本情況不熟悉、不關(guān)心；開(kāi)發(fā)商委托銀行代收首付款的，借款人不能提供進(jìn)賬單或進(jìn)賬單顯示首付款由開(kāi)發(fā)商通過(guò)轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式代繳；由開(kāi)發(fā)商自行收取首付款的，開(kāi)發(fā)商出具了借款人已繳納首付款的收據(jù)或發(fā)票，但賬務(wù)上沒(méi)有收到款項(xiàng)的反映。4、貸款行為特征：借款人不出面，由開(kāi)發(fā)商或中介機(jī)構(gòu)代辦所有貸款手續(xù)；多個(gè)借款人集中在同一天或相近幾天內(nèi)辦理貸款，貸款金額、期限相近，貸款成數(shù)達(dá)到或接近最高成數(shù)；借款人對(duì)貸款利率、月還款額等要素不關(guān)心，對(duì)借款合同內(nèi)容無(wú)