1、農村金融是農村經濟發(fā)展的重要支柱。經過多年的改革與發(fā)展，當前農村金融已經取得初步成效，但很多農村金融機構在改革的過程中出現(xiàn)了“農村金融城市化”的偏差，即銀行業(yè)金融機構在向“三農”提供金融產品和服務的過程中，未區(qū)分農村金融與城市金融的二元結構在融資環(huán)境、法律制度、產權體系等方面的差異性，把未經調整的城市金融產品直接提供給涉農企業(yè)和農民。但由于現(xiàn)行產權制度和法律制度的約束，農村金融融資環(huán)境難以滿足城市金融產品所需的條件，導致金融產品與“三農

2、”實際需求脫節(jié)，從而使得涉農企業(yè)和農民無法獲得貸款以及相應的服務，農村金融難以深化。
　　本文以國務院批準的首家省級農村商業(yè)銀行—北京農村商業(yè)銀行為研究對象，結合二元經濟結構特點、地區(qū)經濟發(fā)展現(xiàn)狀和北京市功能區(qū)域劃分要求，對北京農村商業(yè)銀行的客戶群體進行市場細分，提出“三大發(fā)展圈”:“內城發(fā)展圈”、“城鄉(xiāng)結合圈”和“農村發(fā)展圈”。本文對每個發(fā)展圈的存貸款、客戶結構、盈利狀況等因素進行了細致的分析，結合地區(qū)經濟發(fā)展特點，從每個發(fā)展圈