1、1試論農(nóng)金市場(chǎng)新形勢(shì)一、郵政銀行即將成立?！多]政體制改革方案》獲國(guó)務(wù)院常委會(huì)議通后銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家郵政總局正在緊郵政銀行的籌備工作，存款余額超過(guò)三萬(wàn)億元的郵政儲(chǔ)蓄即將變成僅次于工、農(nóng)、中、建的國(guó)內(nèi)第五大商業(yè)銀行。06.6月郵政儲(chǔ)匯局國(guó)家局成立信貸部，其重要使命就是要建立、規(guī)范、管理、安全的信貸機(jī)制。市場(chǎng)定位是：以金融零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，服務(wù)城市社區(qū)和廣大農(nóng)村。銀監(jiān)局成立了監(jiān)四部專門(mén)負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立和監(jiān)管。安徽郵政儲(chǔ)蓄06.03月底

2、余額540億元。在合肥、蚌埠、蕪湖、銅陵四地開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)，還注冊(cè)了“好借好還”商標(biāo)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后其業(yè)務(wù)范圍與信用社重復(fù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)信社重復(fù)，勢(shì)必要竟?fàn)庌r(nóng)信社業(yè)務(wù)。從它近幾年市場(chǎng)份額迅速攀升的強(qiáng)勁勢(shì)頭來(lái)看（06.03月底鳳臺(tái)縣全轄金融機(jī)構(gòu)存款上升3.2億元，其中，郵政儲(chǔ)蓄占1.5億元），它人員素質(zhì)高，敬業(yè)精神強(qiáng)，硬件設(shè)施好，通匯快捷。銀行新成立之初國(guó)家在政策上也要扶持，又沒(méi)有歷史呆賬包袱，如果它在能辦理對(duì)公存款和貸

3、款業(yè)務(wù)的情況下，將成為農(nóng)信社的勁敵。上世紀(jì)90年代開(kāi)始，中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，留守的機(jī)構(gòu)也只是吸收存款，不發(fā)放貸款。在大部分農(nóng)村，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)只剩農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)信社事實(shí)上形成了貸款壟斷。郵政儲(chǔ)蓄銀行呼之欲出，其業(yè)務(wù)將對(duì)幾乎唯一為農(nóng)民提供貸款服務(wù)對(duì)在農(nóng)村金融處于壟斷地位的農(nóng)村信用社構(gòu)成致命威脅。農(nóng)信社經(jīng)驗(yàn)老到，郵儲(chǔ)行“零”不良貸款，誰(shuí)會(huì)笑得更燦爛？！與農(nóng)信社相比，郵政儲(chǔ)蓄銀

4、行的“殺手锏”是其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有一家，全國(guó)只有一個(gè)法人。而農(nóng)信社都是單個(gè)法人，在全國(guó)呈現(xiàn)3前的“堵”為現(xiàn)在的“疏”使民間借貸走出“地下”充分地為經(jīng)濟(jì)服務(wù)。民間借貸具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。（1）手續(xù)簡(jiǎn)便，操作快捷，而銀行融資手續(xù)繁瑣，辦貸周期長(zhǎng).（2）期限較長(zhǎng)，彌補(bǔ)了信用社以短期為主的缺陷。（3）目前，中國(guó)還沒(méi)有一個(gè)完備的信用體系，而民間借貸卻有信用體系，對(duì)借款者來(lái)說(shuō)彼此大多都是親戚、朋友、熟人，直接或間接地都有著密切的關(guān)系，

5、如果不還款就會(huì)在當(dāng)?shù)芈暶墙?。民間借貸信息相對(duì)透明，風(fēng)險(xiǎn)約束力強(qiáng)，具有特殊的地緣優(yōu)勢(shì)，借貸多在親戚朋友和熟人之間進(jìn)行，對(duì)借款人“4C”（品德、能力、資本、經(jīng)營(yíng)）狀況有比較清楚的感性了解，規(guī)避了較大風(fēng)險(xiǎn)。信用社則因信息不對(duì)稱而處信息劣勢(shì)地位。（根據(jù)我在武集分社的柜面調(diào)查，三、2006年底，是“入世”的最后期限，2007.01.01將取消所有地域限制，金融市場(chǎng)將全面對(duì)外開(kāi)放，同時(shí)開(kāi)放中國(guó)居民人民幣業(yè)務(wù)，會(huì)使得原本競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)更

6、加狼煙四起達(dá)到白熱化。外資銀行不是慈善機(jī)構(gòu)它們到中國(guó)是來(lái)賺錢的。屆時(shí)，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)范圍和中資銀行完全一樣，其具有先進(jìn)的理念，完善的服務(wù)設(shè)施，高效的服務(wù)手段，勢(shì)必要搶占不少市場(chǎng)份額，加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也惡化了農(nóng)信社的生存大環(huán)境?！叭胧馈焙笸赓Y銀行對(duì)國(guó)有獨(dú)資銀行和股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，使其經(jīng)營(yíng)空間縮小，進(jìn)而形成對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的農(nóng)金市場(chǎng)的“倒逼”（如：交通銀行.淮南分行的“展業(yè)通”小企業(yè)全面金融解決方案，在最近宣傳力度就很大）。商業(yè)銀行在