1、隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)改革的主要內(nèi)容。在日益開(kāi)放的金融環(huán)境和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力提出了更高的要求。特別是在具有巨大開(kāi)發(fā)潛力的個(gè)人貸款領(lǐng)域，各商業(yè)銀行圍繞創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和盈利水平展開(kāi)了不懈的探索。如何在利率市場(chǎng)化條件下，對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行科學(xué)定價(jià)，既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能提高收益，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，成為其中的關(guān)鍵問(wèn)題，這也正是本文所研究的問(wèn)題。 首先，本文在肯定了進(jìn)行

2、個(gè)人貸款定價(jià)研究的重要意義的基礎(chǔ)上，在理論層面對(duì)貸款定價(jià)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了探討，回顧了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人貸款定價(jià)方面的發(fā)展歷程及相關(guān)研究。 其次，對(duì)我國(guó)商業(yè)行個(gè)人貸款定價(jià)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，進(jìn)而分析了影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款定價(jià)的宏觀因素與微觀因素，并聯(lián)系實(shí)際分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款定價(jià)存在的主要問(wèn)題。 第三，在分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款定價(jià)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人貸款定價(jià)方法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出適合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款定價(jià)的原

3、則和定價(jià)方法--標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)方法與基于RAROC分析定價(jià)方法相結(jié)合的方法，即首先根據(jù)貸款用途和影響個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)及收益的主要因素，即易于客觀界定的因素，確定個(gè)人貸款定價(jià)的分類矩陣，其次基于RAROC分析的定價(jià)方法對(duì)每一類貸款進(jìn)行定價(jià)，并建議根據(jù)信用評(píng)分卡得分對(duì)單筆貸款進(jìn)行利率浮動(dòng)調(diào)整，最終確定單筆個(gè)人貸款的利率。對(duì)該定價(jià)方法的選擇，本文又選取某商業(yè)銀行二級(jí)分行的歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析。 最后，從外因和內(nèi)因兩大方面，就商業(yè)銀行