1、JN農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“JN農(nóng)商銀行”）是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的，在原JN農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上，以新設(shè)合并方式發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行。由于JN農(nóng)商銀行發(fā)展歷程較短，經(jīng)驗(yàn)不足，住房信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、防風(fēng)險(xiǎn)能力低，出現(xiàn)了不少的違約和壞賬情況，對(duì)企業(yè)效益產(chǎn)生了影響，對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制變得越來(lái)越重要。
　　在這一背景下，基于風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論。本文首先將JN農(nóng)商銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)分為了貸前調(diào)查階段、

2、事中業(yè)務(wù)辦理階段、貸后跟蹤階段并分別進(jìn)行了業(yè)務(wù)分析，指出業(yè)務(wù)流程中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素；其次，運(yùn)用層次分析法構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)因素分析模型，分析各風(fēng)險(xiǎn)因子所占比重大小，并進(jìn)行了排序，確定了自身信貸管理水平低、內(nèi)控制度混亂以及借款人作為債務(wù)人其還款意愿差是JN農(nóng)商銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要影響因素。
　　針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)合JN農(nóng)商銀行的實(shí)際情況，本著謹(jǐn)慎性原則、動(dòng)態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則，提出了強(qiáng)化貸前審查與流程監(jiān)管、制定個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、加

3、強(qiáng)業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)管、完善擔(dān)保機(jī)制、落實(shí)貸后管理等一系列措施，從事前、事中、事后三方面防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為保障風(fēng)險(xiǎn)控制措施的順利實(shí)施，又制定了加強(qiáng)內(nèi)部基礎(chǔ)建設(shè)、完善資金監(jiān)管制度、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化、加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理等保障措施。
　　通過(guò)對(duì)JN農(nóng)村銀行的個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究，針對(duì)JN農(nóng)商銀行改制后，較為粗放的個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)管理，不夠完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不夠深入的個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，易被忽視的操作風(fēng)險(xiǎn)，提出具有可操作性的解決方案，對(duì)防范JN農(nóng)