1、調(diào)查研究做強拳頭產(chǎn)品拓寬創(chuàng)收渠道對農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展的幾點思考當前，傳統(tǒng)金融業(yè)務收益不斷萎縮，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，同時也成為銀行業(yè)務競爭的熱點之一。筆者對此談幾點想法。一、農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務作為與資產(chǎn)、負責并重的銀行業(yè)務的三大支柱之一，在提高銀行自身經(jīng)濟效益中也起著越來越重要的作用，但由于農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展起步晚，存在品種少、范圍窄、發(fā)展慢、效益差等一系列的問題。具體表現(xiàn)在“四個不”：（一）市

2、場定位不準，戰(zhàn)略目標不明。農(nóng)商銀行作為服務地方經(jīng)濟發(fā)展的主力銀行，與“三農(nóng)”最近，主營收入主要以貸款利息為主，對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足，是導致農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展方向偏差的要本原因。實際工作中，一些基層行對中間業(yè)務發(fā)展基本上當成“副業(yè)”，往往用能吸收多少存款、發(fā)放多少貸款的標準來衡量開辦中間業(yè)務的作用，缺乏系統(tǒng)的中間業(yè)務管理辦法和操作程序，導致農(nóng)商銀行在開辦中間業(yè)務過程中，對中間業(yè)務發(fā)展的方向、原則、范圍認識還清，掌握不準、較多地依靠自

3、身的理解實施，使中間業(yè)務的經(jīng)營缺乏規(guī)范性、長期發(fā)展目標較為模糊，中間業(yè)務定價難、收費難等客觀存在，如有的行為了拓展業(yè)務，代收話費、代發(fā)工資等都免費為客戶提供。（二）業(yè)務品種不豐富，創(chuàng)收范圍偏窄。目前農(nóng)商銀行開辦的中間業(yè)務品種較少、范圍較窄、效益較低。以某農(nóng)商銀行為例，2016本最小化。二是統(tǒng)籌規(guī)劃。把中間業(yè)務納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，提高對中間業(yè)務的考核比重，把中間業(yè)務作為改變收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟效益的新的增長點；把中間業(yè)務作為調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、暢通

4、創(chuàng)收渠道的重要手段。三是明確責任。從管理機制、產(chǎn)品設計、理財渠道、收費標準等方面，全面梳理并形成統(tǒng)一管理模式，落實責任清單，分類出臺相關考核辦法，研究客戶需要什么，我們?nèi)绾畏?，哪些該收費，哪些該取消收費，收費標準是否適度等等。（二）加快渠道建設，穩(wěn)步做大拳頭產(chǎn)品。一要大力發(fā)展拳頭產(chǎn)品。積極拓展與自身業(yè)務聯(lián)系緊密的如存、取、轉(zhuǎn)賬、電銀產(chǎn)品等結(jié)算手續(xù)費收入，這類中間業(yè)務投資不大，操作簡單，要充分利用快捷、便利的結(jié)算功能，帶動整體業(yè)務發(fā)展。

5、二要大力推廣便民服務。積極拓展與居民生活緊密的如代收電話費、電費、消費、保險費、代發(fā)工資等業(yè)務，這類業(yè)務涉及客戶群體廣，可通過手機銀行、網(wǎng)上作業(yè)方便客戶使用。三要穩(wěn)步拓展代理業(yè)務。有計劃、有目標、分層次的發(fā)展代理保險、代銷國債、代收稅費、代辦理財?shù)葮I(yè)務，逐步提高中間業(yè)務收入的比重。（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，量身定制個性服務。根據(jù)市場和客戶需求，認真研究適應市場需求的新型中間業(yè)務。一是量身定制新的代理業(yè)務。如銀證轉(zhuǎn)賬、代理融資、資金管理、代理會