1、保險欺詐的成因及對策保險欺詐的成因及對策一、保險欺詐的概念一、保險欺詐的概念保險欺詐是伴隨著保險業(yè)的產生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。從一定意義上講保險欺詐的歷史幾乎同保險業(yè)一樣悠久。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險欺詐現(xiàn)象呈上升趨勢，成為當前保險業(yè)的最大威脅之一，保險欺詐有廣義和狹義兩層含義，廣義的保險欺詐包括投保人方面的欺詐和保險人方面的欺詐，具體表現(xiàn)有投保人利用保險謀取不當利益的行為，保險人在擬定保險條款、保險費率過程中欺騙投保人和被保險人的行

2、為，以及非保險業(yè)非法經營保險業(yè)務的行為。狹義的保險欺詐專門針對投保人、被保險人或受益人而言，投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故、故意制造保險事故、夸大損失程度等手段，致使保險人陷入錯誤認識而向其支付保險金的行為。我們這里所講的保險欺詐包括兩方面：一是指上述狹義的保險欺詐。二是指保險公司的工作人員利用職務之便故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠從而騙取保險金的。二、保險欺詐的特點二、保險欺詐的特點（

3、一）極強的隱蔽性（一）極強的隱蔽性首先，保險欺詐者作為保險合同的一方當事人或關系人，與保險人之間存在著合法的保險合同關系，保險欺詐行為往往被合法的保險合同所掩蓋，難以引起社會公眾和保險人的懷疑；其次，保險經營對象十分廣泛，涉及到社會經濟生活的各個領域，保險人不可能對每個投保人都進行詳細的調查；再次，保險欺詐者實施欺詐行為的時間十分充裕，不僅在保險合同的有效期限內，而且在保險合同訂立之前和訂立時，均可實施欺詐行為。由于欺詐行為都是經過欺詐

4、者的周密安排和精心策劃，保險人即使發(fā)現(xiàn)，也很難收集到有關欺詐的證據(jù)。（二）嚴重的社會危害性（二）嚴重的社會危害性保險欺詐不僅侵犯了保險人的合法權益，也是對整個社會財產的嚴重侵害，更主要的是對他人的人身安全構成了極大的威脅。在人身保險中，有的投保人、受益人，為了謀取巨額保險金，不惜鋌而走險，故意殺害被保險人，造成了極大社會危害。為此，各國法律除規(guī)定保險欺詐的民事責任外，還規(guī)定了保險欺詐者的刑事責任。三、保險欺詐的表現(xiàn)形式三、保險欺詐的表現(xiàn)

5、形式保險欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣，依據(jù)保險欺詐的具體情況，將其歸納為以下幾種：（一）制造假象，將損失“轉化”為保險損失，這是最為普遍的一種保險詐騙形式。表現(xiàn)為當未參加保險的財產遭受損失后，欺詐者將其“轉化”為保險標的，并提供有關證據(jù)向保險人索賠。如某個體戶的一臺東風牌卡車并未投保，但肇事后，卻將其換上另一輛已投保的汽車的牌照，以假亂真移花接木。此外，當保險標的發(fā)生的損失是由于除外責任所引起的，被保險人往往提供虛假證據(jù)，將其轉化為保險責任范

6、圍內的損失，以騙取保險金。如某工廠出口產品時，投保了海洋運輸貨物保險，后來由于自身質量問題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險責任為由，向保險人索賠。（二）超額保險，即投保人投保的保險金額高于保險標的實際價值。主要發(fā)生在財產保險之中，因為在人身保險中，人的生命和身體是無法用金錢衡量的，不存在超額保險的問題。投保人利用超額保險實行詐騙的形式比較簡單，主要是夸大保險標的物的實際價值，把別人的財產當作自己的財產

7、投保，或者謊稱受委托保管有他人的許多貴重物品，并提供一些虛假的證據(jù)和證明，以期在保險事故發(fā)生時，獲得高于保險標的實際價值的保險賠償。（三）重復保險，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分而保費高處于劣勢)。同時費率的提高最終以保險費(價格負擔)的形式轉嫁到廣大投保人(消費者)身上。（二）對社會的危害性（二）對社會的危害性保險欺詐不僅對保險企業(yè)造成經濟侵蝕對社會的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪不利

8、于社會主義精神文明建設。商業(yè)保險最基本的原則之一就是訂立及履行保險合同時最大誠信原則與人們奉信的誠實、信用行為準則是一致的。保險欺詐的不當?shù)美痉蹲饔檬谷藗兊纳茞簶藴拾l(fā)生變異從而污化社會風氣。也許正因為如此美國聯(lián)邦政府1994年將保險欺詐列為除毒品之外第二大社會公害。1996年10月我國發(fā)出的《中共中央關于加強社會主義精神文明建設若干重要問題的決議》指出:“假冒偽劣、欺詐活動成為社會公害”并把“反對假冒偽劣、欺詐行為”作為維護社會和經濟

9、秩序的戰(zhàn)略任務來抓。二是破壞了社會經濟秩序削弱了保險職能作用。保險欺詐形成了投入(交保費)與產出(索得賠付)隱蔽的另類經濟類型在一定程度上就亂了正常的經濟秩序。由于經濟補償職能受到保險欺詐的削弱保險對穩(wěn)定社會再生產、安定社會生活的作用也頗受影響。如保險公司為了識別欺詐風險不得不延長承保和理賠調查時間推遲或減少支付保險賠償金等。三是巨大的獲利機會使人鋌而走險誘發(fā)各種犯罪活動。部分保險受益人面對保單巨額獲利機會施行種種騙術甚至不惜殺人、縱火

10、、自殘、毀車沉船制造保險責任事故保險欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因影響社會安定。五、保險欺詐的成因五、保險欺詐的成因由于保險業(yè)自身的特點，可以說保險業(yè)的歷史有多久，保險欺詐就有多久。保險欺詐的原因是多方面的但總括起來主要有以下幾個方面:(一)保險欺詐的內在成因保險欺詐的內在成因保險業(yè)產生的動因是借助多數(shù)人的力量減輕單個個體所可能遭受的重大損失其實現(xiàn)機制是通過收取眾多投保人的保險費建立保險基金以此補償投保人因意外事故而造成的損失。由于意外事

11、故是否發(fā)生是不確定的所以對保險人而言如果約定的保險事故未發(fā)生那么他就白交一筆保險費而一旦發(fā)生了保險事故保險人就要向被保險人支付一大筆保險金被保險人由此也獲得了相應的補償。因此保險活動具有賭博或彩票的性質人們也將保險合同稱為“射幸合同”。從表面上看保險合同當事人的權利與義務是對等的但實際上在保險活動中不可能出現(xiàn)雙贏的局面。對于投保人、被保險人或受益人而言保險活動存在這樣一種可能性即以較少的投入(保險費)獲得奇高的回報。保險活動的這一內在機

12、制是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎。在此基礎上下列因素是保險欺詐得以產生的內在原因內在原因:1.保險價值的不確定性。無論是財產保險還是人身保險都需要將保險標的貨幣化即用一定的貨幣量表示保險標的的價值。在財產保險中保險金額不得超過保險價值而且保險標的應當對投保人具有保險利益。然而如何確定保險標的的保險價值并不是一件容易的事。在保險活動的實際操作過程中保險人一般是以投保人取得該財產時的價值(多以發(fā)票上標明的價值為準)作為保險金額的并以此作為計算